La elevada morosidad de Mi Banco derivada de los créditos (Análisis)

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Posted: Miércoles 27 Diciembre, 2017
Category: Seguros y banca
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La institución financiera Mi banco es tal vez una de las empresas más jóvenes del sistema, su influencia es conocida por ser muy baja, de hecho la institución cuenta apenas con 21 oficinas a nivel nacional, de igual manera ocurre con su aporte en las transacciones electrónicas y tele cajeros, pero más allá de estos detalles técnicos se quiere aprovechar las siguientes líneas para discutir la situación financiera de Mi Banco a través de la cifras oficiales del mes de septiembre del presente año 2017.

La representación del nivel de activos de Mi Banco es realmente pequeña, esto se puede comprobar si se obtiene la representación porcentual de los activos del banco respecto a todo el mercado se tiene que estos apenas representan el 0,09%, cifras idénticas para el caso de los pasivos de la entidad, donde con ambos valores se ubican en el puesto vigésimo séptimo del ranking bancario.

Mi Banco al igual que con su estructura patrimonial, su competitividad crediticia es casi imperceptible en el sistema bancario, su representación porcentual es apenas de 0,1%, siendo el vigésimo cuarto banco del top de 31 empresas.

Ahora bien, esto es insuficiente para determinar la eficiencia y optimización estratégica de la entidad, es por ello que debemos analizar la morosidad de sus créditos, en este sentido un indicador común para dicha tarea es ver el valor del índice de morosidad ampliado el cual es el cociente entre la suma de los créditos re-estructurados y cartera inmovilizada entre la cartera bruta de crédito, en la siguiente gráfica se evidencia que Mi banco cuenta con el décimo índice de morosidad más elevado, aspecto que hacen ver que el la institución bancaria tiene problemas profundos con su política de créditos.

Fuente: Sudeban, elaboración Seguros y Banca.

Por otra parte, una de las informaciones estadísticas que mejor pueden medir y ayudar a concluir que tan eficiente es un banco son sus indicadores de resultados, es por ello que es adecuado estudiar los valores del coeficiente del ingreso de cartera respecto al promedio de la cartera de crédito de Mi banco y también el coeficiente del Resultado Neto en relación al Patrimonio Promedio, para ambo casos se espera que se obtengan resultados elevados, para el primer caso debido a que esto se interpreta como elevadas ganancias causadas al tamaño de la cartera de crédito y para el segundo caso implica que cada unidad del patrimonio del banco logra generar ingresos considerables.

Una vez aclarado lo anterior, se debe destacar que para el caso del coeficiente del ingreso por créditos en relación al promedio de los mismos Mi banco tiene un índice igual a 25.76, ciertamente es un valor superior a la unidad y se interpreta que por cada unidad monetaria otorgada como crédito por parte de la empresa se logra 25.76 unidades monetarias de ganancias, y con ello Mi Banco logró ubicarse como el décimo octavo banco con un indicador más elevado, elementos que hacen deducir que esta no es una empresa competitiva en el mercado en el área de créditos.

En lo que se refiere al segundo índice se tiene que este es igual a 191.98, implicando el segundo mayor indicador del sistema bancario, elementos que llaman la atención ya que para no contar con grandes ingresos en el área de crédito Mi banco parece tener ganancias relevantes en términos netos en relación a su situación patrimonial, la pregunta que debemos realizarnos es ¿Por qué? , ¿Cuál es el origen de las ganancias de la empresa?

Fuente: Sudeban, elaboración Seguros y Banca.

La respuesta a la anterior pregunta la podemos obtener al analizar el comportamiento de la inversiones de la institución bancaria en el área financiera, para ello es conveniente utilizar el coeficiente del ingreso por inversión en títulos de valores entre las inversiones de títulos de valores promedio, índice que a medida que sea mayor que la unidad se puede interpretar como una alta tasa de rendimiento debido a la inversión financiera emprendida, caso contrario para las ocasiones que el indicador sea menor a la unidad.

Ahora bien, según información de septiembre de la Sudeban el valor del índice en cuestión de Mi banco fue de 25,76, como es evidente es superior a la unidad, cuestión que es positiva, y si comparamos dicho resultado con el del resto de los bancos se tiene que la entidad bancaria es más competitiva en este ámbito especulativo de lo que se puede esperar, esto debido a que es la quinta empresa con mejores resultados de los 31 bancos del sistema bancario.

Como conclusión se tiene que la entidad Mi Banco a pesar de ser una pequeña empresa es rentable gracias a sus estrategias especulativas, pero en lo que se refiere al área de crédito tiene una posición deficiente y contraproducente gracias a su gestión de productos.

Comentarios a @wjts71

 

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